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濮家东村财经

2019-04-24 07:51 来源:有问必答网

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自融是P2P行业不能逾越的底线

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2019-04-24 17:45:44 来源:和讯 
  

    近期P2P平台跑路、提现困难依然频现。此前,广州最大P2P平台盛融在线出现提现困难,而深圳老牌平台融资城最近也出现提现困难,两家平台涉及的金额都非常高,受害者也颇多。而经过核实,两家平台之所以陷入困境,都可能是因为涉嫌自融。

  自融自担保,是否是P2P平台应坚守的底线?政府层面是否有明确的规定?自融的危害性有多大?自融问题是否可以杜绝?自融的根本原因是关联企业需要输血续命,这本无可厚非,而P2P生来就是为企业解决供血不足的,是否可以通过其他平台来实现,而非通过自身平台来进行?在当前监管文件尚未出台之际,行业协会应该做哪些工作,是否应该加强行业自律建设?  

    本期《互联网金融论道》对话节目,由本网华南新闻总监刘正旭主持,广东金融学院教授丁俊峰、互联网金融千人会联合创始人曾光、e路同心总经理朱立行共同做客和讯网,探讨P2P平台行业最近热点问题。

本期观点:

▇ 丁俊峰:自融的特征是大标回报高和反复融资 ”

  “自融的特征,一个是它经常放的标的利率水平比较高,二是金额比较大,三是期限比较短,这个是一个主要的形式。”丁俊峰表示,另一个主要特征是反复融资,此外便是标的资料非常简单,“因为他不便公开信息”。丁俊峰认为,如果具有这些特征,自融的嫌疑就非常大了。[详细]

▇ 曾光:自融是P2P不能触碰的底线

  “自融的危害非常大。首先,一般对外贷款都有贷款用途,是必须受到监控的,要合理的使用,但自融往往是股东方、关联方、相关利益方来融了这笔钱,没有办法对这笔钱的用途实施监控,这就存在道德风险;其次,自融相当于欺诈,欺诈投资者,对投资者也造成了影响;最后是自融的款项,可能流向一些根本就没有什么着落的项目,可能拿去填另外的窟窿去了。”[详细]

▇ 朱立行:互联网金融要对风险有敬畏之心

  “这两个行业和平台对接本身就是错误的。”他解释说,房地产行业是期限长,资金量非常大,一个项目没有三五年回不来。因此,类似房地产、珠宝等大标融资行为的平台,就要关掉它,“早晚要出事,我个人是这么认为的”。他补充说:“互联网金融它的本质如果说是金融的话,就要对风险有敬畏之心。” [详细]

以下为本期实录:

    和讯网刘正旭:和讯网的网友们大家好!欢迎收看《互联网金融论道》节目。这档节目是由和讯网出品的一档对话栏目,邀请的都是行业内的领军人物和专家学者,我们会在行业内出现一些重点或热点话题的时候,把大家邀请到我们的演播室就热点话题进行一些沟通。
    本期我们邀请到的嘉宾是广东金融学院教授丁俊峰先生,请给大家做一个自我介绍。
    
    丁俊峰:我是广东金融学院金融学的老师,同时也是广东省互联网金融协会的成员,这些年一直关注着互联网金融行业的发展。
    
    刘正旭:坐在丁教授旁边的是深圳的一位互联网界的专业人士,也是互联网金融千人会联合创始人曾光先生。
    
    曾光:主持人好!大家好!我是曾光。
   
    刘正旭:坐在最远端的是来自e路同心总经理朱立行先生。
    
朱立行:主持人好!大家好!我是e路同心的CEO,
    
    刘正旭:我是和讯网华南新闻总监刘正旭。本期我们讨论的话题是关于P2P行业的自融问题。
    在去年年末还有今年年初的时候,P2P平台出现了一系列的“爆大雷”的事件,包括红岭之前出现过7000万还有1亿的两个大雷,还有包括我们广州的盛融在线,在此之后还包括河北前段时间刚刚出现的河北融投也出现了很大的事件,还包括融资城。和讯网接到很多融资城投资人投诉,我们做了一个调查,明确发现它有自融的一些证据,并做了报道,现在很多媒体也在跟进,报道一直在继续,在行业内也产生很大的影响。
    我们现在其实想讨论,关于自融的问题。请丁教授先给我们讲一下。
    
    丁俊峰:从人民银行到银监局都有一个指导性的要求,这个要求里面叫做“四条底线”。四条底线要求的是,一是必须支持实体经济,二是不能非法吸收公众存款,非法集资。三是不能自担保。四是建立资金池。
    所以,从对它的四点要求里,事实上就明确规定了这是不允许自融的,自融意味着它踩了红线。所以,应该讲从监管层,这对自融是严格禁止的,人民银行和银监会都有这个要求。
    
曾光:去年大概在年中的时候,当时P2P这一块还是银监会王岩岫主任在管的时候,当时他提出十大原则,其中非常靠前、非常重要、非常关键的就是不能自融,因为我觉得这是一个底线,这已经不是规则问题了,而是底线问题。

    刘正旭:关于自融的问题,它的危害到底有多大?

    曾光:自融的危害非常大,因为自融存在这么几个危害。第一个危害,自融因为我们一般对外贷款都有贷款用途,这个贷款用途是必须受到监控的,要合理的使用。但自融往往是你的股东方,你的关联方,你的相关利益方来融了你这笔钱,也许你没有办法对这笔钱的用途实施监控,可能存在一定的道德风险,这是第一个危害。
    第二个危害,在投资人这块,因为你对投资人讲的是你去投资了一个合法合规经营的项目,但实际上你去自融了,相当于欺诈,欺诈投资者,所以,这块也是很严重,对投资者也造成了影响,投资者以为你这个项目正常,结果它投了钱,但你是投到不同的地方。
    第三个危害,自融的款项流向有可能是一些根本就没有什么着落的项目,担保抵押不充分的项目,有可能根本就是一些填另外的窟窿去了,这存在一定的风险,自融这块的风险是很大的。包括监管部门,行业都对自融底线提出了很多的要求,危害是非常大的。
    
    刘正旭:丁教授是我们行业内的研究学者,您给我们讲一讲自融有哪些特征和表现形式?
    
    丁俊峰:自融的特征,一个是它经常放在标的利率,水平比较高。二是金额比较大。三是期限比较短。这个是一个主要的形式。
    第二,自融的特征里,就说它的标的资料非常的简单,因为它不便于公开它的信息。 
    第三,自融的有些特征表现为它的标的物项目是反复的、相同的项目,跟我们的投资者签合约的时候,有时候就是相同的一个人反复签那个和约。
这三个方面都能看得出自融的嫌疑是非常大的。
 
    刘正旭:您再接着讲一下,除了特征比较明显之外,它还有一些方式,此前我们也沟通了一下,它都有哪些渠道和哪些做法呢?
   
丁俊峰:自融的方式里,一般来讲比较多的是通过自融的方式把资金投到房地产,
   
    刘正旭:您的观点认为自融中资金使用的用途里,用在房地产的比较多。
    
    曾光:现在还有炒股
    
    丁俊峰:这是第一个方面。第二个方面还有的,筹资之后它可以通过差价获利的方式来获利。
    
    曾光:还有自融之后借新还旧,旧的还不上,自融一笔还上去,这就是旁氏骗局了。
    
    朱立行:P2P自融破坏了P2P作为金融服务中介的行业地位,对这个行业的发展也是极为不利的。刚才教授也讲到了,P2P自融是以自融为目的,这样对它的风控、对它的人才的需求、对它的系统的稳定性,因为它没有过第三方风险评估,它一切都是流于形式了,这样对它自身平台的发展也不利,最主要的危害是刚才曾秘书长讲的,它危害到投资人资金安全,因为它的资金期限错配,它就在欺骗投资人的投资行为。
    我们这个网贷平台就是草根金融,就是普惠金融,就是小而美,就是这种金额小,尽量发散,普惠大众,让小微企业和个体工商户在银行拿不到钱,能不能通过一个我们的网贷平台能够迅速拿到钱,也有十万八万的投资人在银行得不到回报,能通过我们这个平台得到银行的贵宾服务,达到这样一个目的。
    实际上,当然我不说哪个平台了,我觉得从发大标的这种平台跟我们P2P网贷平台是背道而驰的。
    
    刘正旭:大小之间有没有一个界定,比如10万以上算大标,10万以下算小标?
   
朱立行:根据我们做的,小贷行业有标准,政府批你小贷公司就不能超过500万,500万以上就是违规了。
   
    刘正旭:降低平台的风险,也是借款人的风险,把大家的风险都分散了。
  
    朱立行:对。风险都分散了。
    
    曾光:大小还要根据它所处行业的性质来定这个大系标合适不合适,假如它只是做车贷,做一般消费贷款,显然大标不合适的。如果在某个资金密集型的行业,比如珠宝行业,或者物流行业或者房地产行业等资金密集型行业,在这些行业里,它要小也小不了,因为它每笔交易的额度决定了它小不了,比如珠宝行业可能一笔交易一千多万、两千万,没法太小。有的行业也大不了,比如说消费贷款这块也大不了。所以,这个东西还要区分看。
   
朱立行:曾秘书长讲的我提出不同的观点,对于大标包括资金密集型的房地产行业根本就不适合到这个平台上来,为什么?因为平台本身,我刚才讲过了,平台的本质就是分散、普惠金融,小而美的特点,小额的特点。因为和这个行业的特点不符,房地产行业是期限长,资金量非常大,一个项目没有三五年回不来
    
    曾光:所以,我们判断一个平台,第一,股东背景强,最好是国有背景,股东背景实力比较强的,这样它不会乱来,上市公司、产业集团、世界五百强、中国五百强等等。第二,注册资本要比较强,而且要实缴注册资本,这样它才有能力应对这种风险。第三,团队要强,不能说一帮小孩,80后、90后不懂金融的,没有任何经验的搞互联网金融,搞P2P,那能搞成什么样,肯定会出事的。第四,系统比较强,这个平台不要买别人的系统,它自己研发,它有这个力量,一般就是它有实力,能自己研发的肯定有实力。
    
    刘正旭:我听说研发这个系统好像没有个五六百万、上千万也出不来。
    
    曾光:但这个钱花得值得,投资人放心,你系统运行稳定,你自己蒙受的可能损失也小,所以从这三个方面判断,如果这三个方面都很完备的话,我相信这个平台能出风险的可能性还是偏小的。
    
    朱立行:我觉得互联网金融它的本质如果说是金融的话,就要对风险有敬畏之心。
    
    刘正旭:一般从银行出来都有你这种想法。
    
    朱立行:对。同时监管层不知道有没有对从业资历有要求,看你在银行有没有五年以上的从业经历,或者三到几年,银行的高管,你要想到哪个行任职的话,没有银监局的任职资格通过,你就通过不了的,你放的不良贷款它会跟着你的,最后有痕迹可查的。
    
    刘正旭:目前为止从监管层面来讲,包括我们行业监管政策角度来讲,都没有您说的那些要求,现在还属于混战的局面。
    
    朱立行:好像已经有了。
    
    曾光:已经有了讨论稿。
    
    丁俊峰:主要是没有公布,还没有正式实施。
    
    朱立行:它在一个论坛上把这几条说出来了,大概注册资金在多少,从业人员的高管团队银行五年以上的人数不能低于多少。
    
    刘正旭:这是不是监管层在给我们放风啊。
    
    丁俊峰:既然要监管必然有一些条件,这也就是一些门槛条件,作为你要设这个东西,你必须符合最基本的条件。它的门槛是可高可低,考虑到这个东西,我们即使把它门槛放低一点,再低的门槛还是有条件的。
    
    刘正旭:那预计什么时候出呢?过去说是4月份。
   
    曾光:应该是快了,因为看监管层的座谈会和征求意见的节奏,从这个节奏上来把握,应该比较快了。
   
    刘正旭:会出一个像业界传的真有那么多细致的规定吗?
    
    曾光:业界比较关注的是杠杆问题,其他的达成了一致意见,关键是杠杆。银监会座谈会内部流出来的记录稿是10倍杠杆,参照银行的杠杆,很多平台还是不太能接受的。
    
    刘正旭:这样一个刚刚起步的行业如果用10倍杠杆约束的话,会不会扼杀这个行业的创造力?
    
    朱立行:我个人的观点,本身这个提法就是错误的,你要把P2P界定为中介服务平台,还是界定为信用中介,要分清楚,如果是信用中介的话,那好那就十倍,但我们定义为信息中介服务平台,没有十倍这一说。你如果有十倍的话,那就相当于银行有牌照了,相当于我再贷款,再贷款金融办给我十倍,我做资金10亿,我可以对外融资融到90到100亿,这是10倍的杠杆。但作为平台,提到10倍的杠杆,我觉得本身就是有问题的。
  
刘正旭:这就说到一个核心话题,在中国做这个事违法成本太低,包括自融也是
    
    曾光:是,违法成本太低了。
   
刘正旭:互联网金融尤其P2P平台的情况比较特殊,性质也比较特殊,对于我们金融领域来讲过百万亿的交易额真的不算大,但它牵扯的面特别广,涉及到非常庞大的群体。
    
    曾光:整个行业规范是一个系统工程。第一,投资者要持续教育,不能想着我投一笔钱进去就不承担风险,这是不可能的事情,天下没有掉馅饼的事情,不能出事了找政府,出事了找平台。
第二,从平台企业经营者的市场主体来讲的话,我们觉得要对它进行如下方面的一些限制或者说一些规范,比如说,它的团队,它的高管和任职资质,包括从业人员的资质。
    第三,在政府监管部门这块的话,还是希望能够尽快出台一些操作性比较强,指导性比较强的具体的规则,管理办法,根据这些管理办法不能太严,太严就扼杀行业了。太松也不行,太松很可能让一些不法之徒和浑水摸鱼者进来扰乱整个行业,形成劣币驱逐良币的情况。

      丁俊峰:一个是它本身具备的资金实力和它的背景问题,这里面又说在这个市场的形成过程中,大家一窝蜂出来以后,自然会形成一个市场的净化问题或者市场出清的问题,这里面就有说,如果你做得不好,我们的投资者不认同你这个平台的时候,你根本就不可能融资,你这个平台根本就没用。如果大家都认同,这个平台资金实力强,背后隐含担保能力强,大家都必然投这个平台,最终的发展方向就在整个市场中有那么一批或者是大量的一批,或者是少量的一批会形成越来越大的一个平台,那么其他的更小的做到一定阶段的时候,可能进不去了,就说你那个没有资金实力的。
   
    刘正旭:进去也没有市场。
    
    丁俊峰:对,他进去没有市场,做不起来,没有人给他融资,到一定程度肯定会出现这个状态。因而,在这个状态下,当然我们市场自然解决了优胜劣汰的过程。我觉得这个过程必然会产生。
    
    刘正旭:朱总,从您来看,是不是觉得这个市场里你们这些骗子都在里面玩,不如我们有背景的人上去玩一玩,有没有这种心态?
    
    朱立行:也不是,出发点不同,我们在筹备再贷款的过程中,当我们遇到融资的瓶颈,政府给我们10倍的杠杆,遇到这样一个瓶颈以后,去年还是P2P挺火的时候,我想如果我们来搭建这个平台,我们通过这个平台来为小贷公司提供资金,通过引导投资人资金进入到实体经济和一些个体工商户。
    
    刘正旭:在那之前你们没有想到做互联网金融吗?
    
    朱立行:从来没想到。
    
    刘正旭:从行业协会角度来讲,协会怎么约束这些会员企业或者整个行业,曾秘书长给我们分析一下?
    
曾光:从行业自律角度讲,我们首先在银监会和政府相关部门的大监管框架下进行自律行为。在自律行为里,我觉得可能有几个点是比较重要的,纲举目张,抓几个纲。第一条线就是说这个企业的准入,什么样的企业能够进到行业,能够在这个行业里我们给出一个标准。
    第二,进入之后你在持续经营的过程中,哪些行为是要规范的,哪些信息是要披露的,这个要给出一个框架,这个没有框架是不行的。
    第三,一旦出了风险怎么办?就是在经营过程中,万一出现了风险事件怎么处置,这也是个问题。当然我们也会协助相关的这种处置部门一起来处置,包括我们正在搭建的法律建设中心和合同文本建设中心,我们保存了交易双方的一些法律文书,法院能够采信的一些证物,在公众的机构里保存着,在电脑里面保存着,我们能够快速处置,为投资者快速理赔提供一个通畅的通道,这是从事前事中事后来处理这个事情。
    
    丁俊峰:发挥行业协会的作用,在没有明确的监管机构介入条件下,目前为止确实是需要行业协会来发挥作用的,这里面显得非常重要。一个是通过行业协会的方式来发布一些自律的警告性的东西,有说随时的提醒大家,大家要延着各自的业务方向上稳定,不得有违规行为。
    第二,可以定期的召集各平台负责人进行相应的讨论,各自通报自己碰到的问题,或者说大家所看见的问题,听到的问题,当这个如果知道社会上有一些平台中有不良行为的时候,协会的成员就应该相互的警示。
    
    刘正旭:有利于整个行业都有促进作用。朱总,您能不能给我们讲一讲,从企业来讲我们应该怎么做?
    
朱立行:怎么做刚才秘书长都讲了,我就觉得秘书长讲的,你刚才讲的监管政策没有出台以前,我们行业协会还有我们从事这个行业的企业平台该怎么做,我们行业能做的是不是能够引入风险评级体系,第三方评级,对各个平台
    
    刘正旭:对平台评级,对平台方的产品评级。
    
    朱立行:对,还有一点就要明确平台就是信息中介的平台,把这个作为发展方向。还有一点就是建立必要的外部审计机制,就像您从银行贷款,银行要求你必须要提供你上年度的审计报告,审计报告是地方审计的,我觉得将来加入到我们深圳的互联网金融协会的会员要能够接受外部审计,引进第三方风险评级体系,这样的话行业自律达到以后,自融现象既然就会避免,无论它的背景怎么样还是它想在这个行业生存,它必须达到和接受行业的监管,这是行业监管。
   
    丁俊峰:这也使大家认识到为什么入这个会,入这个会就是希望大家能够一致的,采用规范的市场方式来进行,而不应该采用一些歪门邪道的东西去做,这样才能使自己走得更远。
    
    朱立行:刚才说到自融,因为这个东西我还不知道该怎么回答,我们做这个平台没有想过去自融,就没有想到这块,本身不具备自融的条件。
    
    刘正旭:其实今天和大家讨论完以后,我们发现P2P平台两大“毒瘤”,一个叫做自融,另外一个叫做“投大标”但唯一一点确定的是自融肯定是个“毒瘤”,我们希望通过今天的讨论,希望我们做的这么一个公众节目,既让行业内的企业,也让行业内的协会组织,同时也希望我们投资人能够都认识到这一点,也希望通过我们和讯网这个媒体,还包括其他很多负责任的媒体不停的呼吁,把这个问题我们希望尽可能的减少,促进这个行业健康发展。
    今天我们的节目就到这里,感谢和讯网网友们的观看,我们下期再见。
    (结束)
 

 

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